КДО

Приезжаете вы весной на свой любимый участок, например, открываете дверь ненаглядного бревенчатого терема, а там товарищи маргиналы дружно употребляют спиртное, чем, кстати, всю зиму, и занимались. Мебель переломали, ковер сгорел, печка не работает, замок сломан, там окна нет – здесь окна нет. И что же вам делать? C ваших зимовщиков много, думаю, не потребуешь. Или вот другой замечательный случай. Построили вы коттедж в Подмосковье, чудесный дом, огромный участок. Каждые выходные туда отдыхать отправляетесь, банька, бассейн, бильярд – всё как надо. А дом у реки. И вот пришла всё та же весна, и пришла с погодой далеко не благоприятной. И вот в очередные выходные вы наведались к себе в загородный дом. А там 2 га воды, речка-то оттаяла и пошла по берегам. И в крыше дерево торчит – ураган прошел, обычное дело. Жена в слезы, вы за кошелек обеими руками. Что делать? Страховать загородную недвижимость, что же делать. Но каким образом застраховаться, какими предложениями располагают страховые компании, от чего можно спастись?

Что предлагают страховые компании?

В рамках страхования загородной недвижимости страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, теплицы, колодцы и т.д., вплоть до забора и ворот, причем страховать можно как комплекс построек целиком, так и любое строение отдельно. Встречаются на рынке и редкие предложения. Так, компания «РОСНО»  в рамках программы защиты дома «Цитадель» помимо строений и движимого имущества предлагает клиентам застраховать земельный участок и ландшафтные сооружения на нем (правда, кроме деревьев, кустарника и иных насаждений). Страховая защита может распространяться на сами строения (несущие конструкции и конструктивные элементы), внутреннюю отделку и инженерное оборудование помещений, а также на домашнее имущество. Обратим внимание на то, что у каждой страховой компании свое представление о том, что входит, скажем, в понятие «внутренняя отделка». Поэтому страхователю нужно очень внимательно изучить перечень объектов, на которые распространяется страховое покрытие. При страховании домашнего имущества имейте в виду, что оно считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре. Если застрахованное имущество покидает «территорию страхования», то полис в отношении него перестает действовать. Некоторые компании предлагают обеспечить защиту объектов незавершенного строительства, но только в том случае, если они имеют фундамент, стены, крышу и двери. Дополнительно могут быть застрахованы расходы по найму жилого помещения на время восстановления поврежденного застрахованного строения. Кроме того, клиенту предоставляется возможность застраховаться от нанесения ущерба имуществу или здоровью третьих лиц. Например, если в результате пожара на его участке пострадают постройки соседей. Хочу отметить, что комплексное страхование, т.е. страхование дома, имущества в нем и своей гражданской ответственности на случай нанесения ущерба третьим лицам, обойдется дешевле, чем страховая защита всего по отдельности. Так же обратите внимание, на то, что возмещение выплачивается, только при наличии у вас списка страхуемого имущества. Этот документ заверяется страховщиком и находится у вас на руках.

Страхуем риски.

Стандартный полис страхования имущества подразумевает следующий пакет рисков:
• пожар (по любой причине, в том числе возгорание от удара молнии);
• взрыв бытового газа;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной и др. систем;
• противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, хулиганские действия);
• стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, просадка грунта и т.д.);
• падение деревьев или летательных аппаратов.
Некоторые страховые компании с недавнего времени стали включать в набор рисков и терроризм.

Страховая сумма.

Думаю, это один из важнейших вопросов для всех нас, не правда ли? Так поговорим о страховой сумме. По договору страхования, компания несет ответственность перед клиентом в размере обговоренной страховой суммы. Эта сумма устанавливается исходя из реальной стоимости страхуемых объектов, на момент заключения договоров. Вы можете сами предоставить эту информацию, исходя из договора купли-продажи, счетов за стройматериалы. Страховая компания примет эту информацию, но обязательно проверит, учтите. Если вы сами не можете оценить имущество, то компания проведет предстраховую операцию при помощи своих экспертов, и, как правило, бесплатно. Так же для оценки от вас могут просто потребовать фотографию имущества.

Тарифы.

Разница в тарифах на страхование загородной недвижимости значительна, т.к. их величина зависит от множества факторов. Итак, что же это за факторы?

Стоимость строения. Для дорогих загородных домов страховые компании обычно предлагают специальные условия. Например, в компании «ГУТА-Страхование» коттедж стоимостью свыше 250 тыс. долл., возведенный по всем инженерным канонам и с соблюдением всех принципов пожарной и иной безопасности, можно застраховать по ставке, почти вдвое ниже обычных тарифов.

Материал конструктивных элементов. Страхование деревянных построек или смешанных строений, в составе которых имеются деревянные конструктивные элементы, обойдется вам по более высокой ставке, чем страхование полностью кирпичных зданий, т.к. последние меньше подвержены разрушению.

Круг страхуемых рисков. Вы можете застраховать свое имущество по всему перечню рисков или сэкономить, выбрав пару-тройку наиболее актуальных для вас угроз. Например, если ваш дом находится в охраняемом коттеджном поселке, вам имеет смысл опасаться не столько противоправных действий третьих лиц, сколько ущерба от разного рода природных катаклизмов. Но имейте в виду, что полный пакет рисков обойдется примерно на 20% дешевле по сравнению с той ценой, которую бы вы заплатили, страхуя все эти риски по отдельности, как я уже сообщил вам выше.
Срок эксплуатации и состояние коммуникаций. Основаниями для повышения тарифной ставки на 0,1–0,2% может быть возраст здания, составляющий более 25 лет. Каждая страховая компания имеет список объектов, не принимаемых на страхование. Так часто не подлежат страховой защите дома в аварийном состоянии и планируемые к сносу, капитальному ремонту, реконструкции.

Местонахождение недвижимости. Статус дачного поселка в принципе не влияет на цену страхования — для компании не имеет значения, Рублевка это или деревушка в 300 км от Москвы. Но нужно понимать, что если дом расположен в охраняемой зоне, если к нему облегчен доступ пожарных машин в случае возгорания, то тариф значительно понижается. Неудачное месторасположение (в зоне паводков, на склонах оврагов, рядом с котлованами) повышает стоимость страховки. Более того, некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах возможных стихийных бедствий. В ряде районов вероятность наступления того или иного страхового случая бывает выше, чем в других. Например, пожары в Шатурском районе, известном своими торфяниками, случаются чаще, чем в Истринском. Поэтому «огневая» страховка на домик под Шатурой наверняка обойдется дороже. Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям. От нее зависит тариф страхования от противоправных действий третьих лиц.

Сезонность проживания. Понятно, что страховка загородного дома, в котором владелец бывает наездами, обойдется ему по более высокому тарифу, нежели страхование постоянно обитаемого жилья.

Период страхования. Для уменьшения стоимости полиса можно заключать договор не на весь год, а лишь на время отсутствия хозяев в своих загородных владениях. Это вполне логично и, бесспорно, дешевле.

Безубыточность. Базовый тариф можно снизить, указав страховщику на то, что вы не первый год страхуете свое имущество, причем без убытка для компании. Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе из других компаний.

В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1% от страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,6 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости. Страховой взнос по договору страхования исчисляется исходя из размера страховой суммы, тарифных ставок и срока. Так что, прежде чем страховать загородную недвижимость, обратите внимание на факторы, приведенные мной выше. Например, если у вас дом в коттеджном поселке, то страховка обойдется дешевле.

Сроки договора.

Обычно договор страхования загородной недвижимости заключается на год. Но! В принципе можно условиться со страховщиком о приобретении полиса на полгода, или на то время, пока вы будете отсутствовать.

Получение возмещения.

Вот он, практически самый важный вопрос. Раз уж недоброе случилось, то как вам будут возмещать утерянную крышу или, например драгоценность. Получение страхового возмещения происходит по правилам, которые страхователь должен четко соблюсти. Во-первых, после того как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Во-вторых, страхователю необходимо представить пакет установленных договором документов, подтверждающих 1) имущественный интерес страхователя (договор купли-продажи или аренды, см. «Чей интерес?»); 2) факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события: справка из Госпожнадзора в случае возгорания, справка из ОВД о возбуждении уголовного дела в случае кражи и т.д.); 3) размер ущерба или смету восстановительных работ. Представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей страховщика сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая (см. «Уменьшение ущерба»). В противном случае страховщик вправе отказать в выплате. Выплата должна быть произведена в течение указанного в договоре срока после установления факта страхового случая, его подтверждения и определения размера возмещения на основании соответствующих документов и экспертизы. Если государственные службы представили документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, без задержек, выплата возмещения может быть осуществлена в течение в среднем 5–14 дней с момента подачи заявления в страховую компанию. Однако срок выплаты увеличится, если у страхователя возникнут сомнения в случайности происшедшего и он начнет собственное расследование. Мелкий ущерб (до 500 долл.) компания может возместить и без наличия справок.

Что сказать в заключение

Перед покупкой полиса вы должны внимательно изучить правила страхования выбранной компании, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений. Практика показывает, что основная масса конфликтов между страховщиками и страхователями возникает из-за невнимательного прочтения документов. Большинство судебных дел, в которые перерастали подобные конфликты, можно условно разделить на две группы. Причина первых — клиенты подписывают договор, не вникая в него, а потом пытаются оправдать свой промах. Причина вторых — споры по поводу размера возмещения, когда страхователь не удовлетворен суммой, выплаченной страховщиком.

Автор: Антон Лобанов