КДО

Что это такое?

Под титулом понимается право собственности на определенное имущество. Некоторые страховые компании ограничиваются только страхованием права собственности на недвижимость, другие же предлагают страхование права собственности на любые виды имущества. В России этот вид страхования развивается слабо, хотя известен уже давно. А развивается слабо главным образом по той причине, что наши граждане, да и руководители организаций еще не готовы страховать такие риски, больше полагаясь на традиционное русское «авось». Правда, учитывая, что страхование титула используется в основном при совершении сделок с квартирами и жилыми домами, можно ожидать, что по мере развития ипотеки, рынка жилья, этот специфический вид страхования получит широкое развитие. К тому же сейчас он все чаще начинает включаться в состав комбинированного ипотечного страхования. Страхование титула никогда не было предметом глубокого исследования с точки зрения гражданского права, всегда рассматривались общие вопросы и традиционные условия страхового договора. Между тем в этом виде страхования существует ряд достаточно серьезных юридических проблем.

Куда отнести?

Проблема первая, к какому виду имущественного страхования относится страхование титула - к страхованию имущества или страхованию финансовых либо, в соответствующих случаях, к страхованию предпринимательских рисков? В чем заключается это проблема. Порой возникает вопрос «а что мы страхуем, имущественное право или имущество?». И разбирайтесь. Специалисты в области страхового права так же спорят и иногда не могут придти к компромиссу. По мне, так страхование титула никак нельзя относить к страхованию имущества, учитывая, что здесь страхуется сохранность права, а не материальных вещей и комплексов. В страховании титула в силу особенности объекта страхования должны покрываться совсем иные страховые риски. Например, нельзя застраховать право собственности от пожара или наводнения, то есть от тех рисков, которые существуют в страховании имущества. Страховать от противоправных действий третьих лиц титул можно, но опять-таки характер противоправных действий будет отличаться - нельзя похитить титул, но можно лишиться его в результате мошеннических действий.
 

Какова цена вашего права?

Проблема вторая. В отношении страховой суммы титул подчиняется кодексу и его главам. Но и здесь возникают определенные сложности. Кодекс устанавливает, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). При этом такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. А что считать местом нахождения права собственности? Место нахождения его носителя - собственника, место регистрации права собственности, если оно подлежит регистрации, или место нахождения объекта права собственности? Я считаю, что следует применять последнюю привязку как способную дать наиболее достоверное представление о страховой стоимости страхуемого объекта. Вот видите, какие проблемы возникают с титулом. Нет большой практики такого страхования, и законодательство продолжает всячески тормозить с этим вопросом. Отдельной главы про титул до сих пор не появилось.

Договор страхования титула, порядок его заключения.

Возвращаясь к проблемам, поговорим про сам договор страхования титула. Вопрос не простой, поэтому сначала лучше рассмотреть все составляющие договора. Его предмет, объект, срок действия, и конечно сам порядок заключения. 

Предмет договора страхования титула. Это те отношения, которые он регулирует. Обстоятельства, в результате которых страховщик по условиям договора, возмещает страхователю убытки. 

Объект при страховании титула - это именно право собственности на конкретный объект. Поэтому в договорах должно быть корректно описано само право собственности, особенно когда речь идет о праве собственности на недвижимость (с указанием собственника, даты регистрации права, номера в Государственном реестре и т.д.), а также то имущество, которое составляет предмет этого права.

Срок действия договора страхования. Дата начала действия договора страхования может быть определена сторонами только при заключении консенсуальных договоров страхования, вступающих в силу независимо от уплаты страховой премии, - таким моментом будет момент, когда договор был заключен, если быть точным, то с 00 часов дня, следующего за днем подписания договора в виде единого документа второй стороной, либо за днем принятия страхователем страхового полиса. Если же стороны заключают реальный договор страхования, вступающий в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то здесь дата начала действия сделки определяется по факту - с 00 часов дня, следующего за днем поступления премии на расчетный счет страховщика (при безналичных расчетах) или поступления премии в кассу страховой организации (принятия премии страховым агентом).

Порядок заключения договора. При заключении договора страхования титула страховщики обычно требуют предоставления достаточно большого комплекта документов. На мой взгляд, это совершенно оправданно, так как в отличие от многих других видов страхования, где страховые риски относительно понятны, здесь они менее очевидны.

Как правило, страховщики требуют предоставить им следующие документы:
- письменное заявление-анкету на страхование, которое заполняет страхователь;
- документы, подтверждающие наличие, возникновение, прекращение, переход, ограничение (обременение) прав собственности страхователя на имущество, прежде всего недвижимость;
- нотариально заверенные копии свидетельства о собственности на недвижимое имущество;
- справки государственных органов регистрации;
- выписки из домовой книги РЭУ (ДЭЗ);
- планы земельного участка и иного недвижимого имущества;
- справки органов опеки с разрешением на продажу (в случаях, если в числе проживающих имеются несовершеннолетние или лица, признанные недееспособными по суду или относящиеся к группе риска);
- договор купли-продажи, договор дарения (договор поручения) между продавцом и покупателем (страхователем) с указанием стоимости недвижимости.

Часто страховщики предусматривают свое право затребовать и иные документы с учетом конкретных обстоятельств. Помимо этого, многие стандартные правила страхования титула устанавливают, что по требованию страховщика страхователь должен выдать ему доверенность на получение всех необходимых документов, подтверждающих право собственности страхователя. Также, учитывая, что в последнее время судебная практика достаточно последовательно признает заявление страхователя неотъемлемой частью договора страхования, страхователю необходимо отнестись к заполнению этого документа очень ответственно и четко сформулировать свои требования. Если в дальнейшем обнаружится, что между условиями заявления страхователя и подготовленным страховщиком текстом договора или страховым полисом имеются разночтения, то целесообразно их устранить во избежание потенциальных споров при наступлении страхового случая.

Ну, и формальности заключения договора. Договор страхования титула, как и все иные страховые сделки, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор может быть составлен в виде единого документа, подписываемого обеими сторонами сделки, или заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления подписанного страховщиком полиса.

Самой большой проблемой является отсутствие практики: как я уже говорил, мало кто пользуется в России страхованием титула. Но я считаю об этом виде страхования важно знать и иметь представление. Потому что однажды «авось» не спасет и придется право собственности застраховать.

Автор: Антон Лобанов